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陳洋:推進手機支付,日本還有很多功課要補

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發表于 2019-8-7 19:55:27 | 只看該作者 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
  根據《朝日新聞》報道,8月1日,日本7-11便利店母公司柒和伊控股舉行記者會,副社長后藤克弘表示,將在9月30日停止提供“7Pay”電子支付服務,并就此前用戶賬號被盜刷、部分7-11加盟店遭遇欺詐等問題進行道歉。

  “7Pay”從開始提供服務到最終下架,僅存活了將近3個月的時間,這不僅意味著日本最大的便利店集團柒和伊控股在探索推廣手機支付方面遭遇重大滑鐵盧,而且這也將影響日本民眾對于手機支付、無現金社會的信賴與接納。

  價值5500萬日元的教訓

  7月1日,柒和伊控股提供服務的“7Pay”正式上線。用戶只要通過手機進行簡單注冊,就能夠在全日本兩萬家7-11便利店進行手機支付,且通過手機支付還能夠獲得一定數額的積分返點,所以在啟動服務后的3天,就有150萬人登錄“7Pay”,可以說頗受歡迎。

  然而,7月2日,“7Pay”就出現了盜刷問題。柒和伊控股陸續接到用戶的投訴,“多了幾筆自己從未進行過的消費”,并意識到問題的嚴重性。于是,柒和伊控股在次日暫停了銀行卡、信用卡與“7Pay”的綁定服務,并承認出現非法盜刷的問題。
便利店在日本算是“基礎設施”般存在了

  7月4日,柒和伊控股高層舉行記者會,進行公開道歉,并表示約有900名用戶的“7Pay”被盜刷,累計金額達到5500萬日元(約合人民幣364萬元)。不過,柒和伊控股表示將會承擔消費者的損失,同時正式停止了銀行卡、信用與“7Pay”的綁定,暫停了新用戶的注冊。

  7月5日,柒和伊控股方面表示將導入“兩級認證”等安全認證措施,確保用戶在使用“7Pay”的時候不被盜用。7月11日,為了避免非法登錄,柒和伊控股正式停止了“7Pay”與臉書、推特等社交媒體賬戶的關聯。然后,就是在8月1日,柒和伊控股高層正式宣布在9月末停止“7Pay”的服務。

  就在“7Pay”被曝出系統漏洞期間,日本警方還逮捕了兩名利用該手機支付服務涉嫌詐騙未遂的中國男子,由于日本媒體的熱炒,也加劇了日本民眾對于“7Pay”的不信任感。根據《產經新聞》報道,這兩名中國男子在東京都新宿區的一家7-11便利店里,冒名使用了一名四十多歲日本男子的賬號和密碼,并預約購買了40條電子煙(共計20萬日元)。

  店家察覺到有些不對,于是報了警,當這兩名中國男子回到便利店取電子煙的時候,被日本警方逮捕。筆者無意為這兩名涉嫌犯罪的中國男子辯護,但這樣沒有什么“技術含量”的犯罪行為,其實也間接暴露出來“7Pay”所存在的巨大安全隱患,個人信息賬戶竟然能如此簡單地被他人盜用。
大量中國游客赴日旅行直接推動了支付寶、微信支付在日本的普及

  實際上,“7Pay”被大范圍盜刷的原因很簡單。首先,“7Pay”系統主要是通過郵箱進行注冊,而賬戶密碼只需要使用“生日”即可。注意,這里的“生日”可以是任意時間,比如隨便填寫一個2019年1月1日都沒問題。其次,不像很多賬號服務,在找回密碼的時候有次數限制,“7Pay”沒有任何次數限制,即使填錯了也可以再試,這其實為盜用者提供了方便。

  最后,在找回密碼的時候,可以單獨填寫另外一個郵箱接收新的密碼。如果簡單一點說的話,一個人只要拿注冊“7Pay”的郵箱賬號,隨便填寫一個2019年1月1日的生日,然后使用新的郵箱找回密碼,就可以輕松盜用他人賬號了。在安全管理上,這要比中國的微信、支付寶遜色太多了。

  更令人大跌眼鏡的是,在7月4日的記者會上,當有記者問柒和伊控股高層小林強,“為什么‘7Pay’沒有二次驗證”的時候,小林強竟然反問:“什么是二次驗證?”誠然,“7Pay”的失敗是因為該系統存在巨大的安全漏洞,但更深層次的原因在于該集團高層對于“7Pay”系統、對于手機支付,以及安全管理的無知。從這個角度而言,柒和伊控股用5500萬日元買的這個教訓真是一點都不冤。

  日企爭搶手機支付大蛋糕

  “7Pay”事件確實反映出了日本在推廣手機支付的過程并非一帆風順,但這并不代表在手機支付這一課題上,日本就停滯不前了。實際上,一個不爭的事實是,當下很多日本大企業都在積極布局手機支付市場,爭搶這個大蛋糕。

  相信很多去過日本旅行的讀者都會感覺到在手機支付問題上,日本遠遠落后于中國。最近幾年,如果不是因為中國赴日游客數量不斷增加、中國游客消費能力提高,估計日本也不會引進中國的微信和支付寶。在方便中國游客消費的同時,也起到了鲇魚效應,促進日本國內加強電子支付的普及。

  根據日本綜合研究所在去年發布的一項研究報告顯示,在無現金支付方面,韓國的覆蓋率為89%、中國為60%、美國為45%,而日本僅為20%。也就是說,日本社會現在仍以現金為最主要的結算方式。
日本的Line Pay

  在這樣的背景下,日本政府于去年4月發布了《無現金愿景報告》,提出要在2025年實現無現金支付40%的覆蓋率。根據日本現金卡戰略研究所的一項報告,2017年,日本無現金支付總額為79兆4518億日元,而隨著東京奧運會的來臨,無現金支付的總額還將擴大。這說明了日本的無現金支付市場規模龐大。

  與此同時,今年10月,日本政府將把目前8%消費稅提升至10%,但日本政府規定對非現金收款的零售商會提供最高5%的消費稅,而凡是以無現金方式付款的消費者,可在限定期間內獲得最高5%的積分獎勵。

  因此,在這樣的大背景下,日本各大企業紛紛摩拳擦掌,陸續推出自己的手機支付平臺,比如,社交網絡公司LINE推出了可以在好友之間相互轉賬的LINE Pay;日本電信巨頭軟銀集團推出了Pay Pay,并以準備了100億日元返款而受到關注;日本瑞穗銀行聯合地方銀行推出了J-Coin pay等。實際上,柒和伊控股在推出“7Pay”伊始也表示到2025年要實現3000萬用戶的目標,只不過目前來看是很難實現了。

  當然,手機支付在日本的覆蓋率雖然不高,但電子支付在日本還是有一定的歷史的,即乘坐日本電車、地鐵所使用的IC卡(類似北京的一卡通),不僅能夠用來買票進站,還可以在便利店、超市、飯店進行刷卡支付。大多數日本人其實很習慣使用IC卡,但它也有弊端,那就是刷卡終端裝置價格不低,而且無法記錄消費行為。要知道,手機支付只需要一個二維碼就可以了,而且還能夠自動記錄消費行為。因此,日本的很多商家其實也支持手機支付普及。

  手機支付的法律環境有待完善

  由于手機支付在日本還處于早期推廣普及階段,所以這也就導致日本對手機支付、無現金支付的立法工作并不是很完善。

  以這次日本警方逮捕兩名利用“7Pay”涉嫌詐騙未遂的中國男子為例,具體執行任務的分別是警視廳組織犯罪對策部和網絡犯罪對策部,而逮捕的名義也是涉嫌詐騙未遂。換句話說,盜刷他人賬戶,進行手機支付僅涉及有組織犯罪和網絡犯罪。之后,如果提起公訴的話,筆者預計也將是集中在詐騙方面。這其實說明了在如何應對手機支付、無現金支付方面,日本還沒有完全對應的法律。
日本的IC卡,其中Suica(又被稱為西瓜卡)的使用率最高。

  實際上,在此次柒和伊控股的“7Pay事件”發生之前,去年12月,軟銀集團旗下的Pay Pay支付也遇到過盜刷的事情,當時也受到了日本媒體的廣泛關注。軟銀集團當時的應對方式與現在的柒和伊控股差不多,也是賠償用戶損失,提升自身安全系統為主。如今,日本再度發生類似的事情,可以說日本在手機支付方面的準備工作并不充足,而目前來看,日本政府也沒有展現出立法的意愿。

  因此,筆者認為日本政府今后專門針對手機支付、無現金支付而確立新法的可能性不大,可能還是以現有的法律法規作為依據,進行懲罰。不過,結合柒和伊控股的“7Pay事件”和軟銀集團的“Pay Pay事件”,預計日本政府今后會強化對于個人信息保護、有組織詐騙等方面的立法、執法工作。

  無現金社會確實是今后發展的一個大趨勢,特別是隨著5G時代的臨近,手機支付將更加深入普通老百姓的生活之中,而如何保障手機支付的安全,恐怕不僅需要網絡安全方面的保障,同樣也需要立法方面的保障。目前,中國社會的手機支付覆蓋率遠高于日本,但日本所面臨的問題,也同樣值得我們思考。法律固然有滯后性,但立法者是認知水平必須緊跟時代脈搏。

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